聊聊社保新规：企业、个人与城市生活的三重影响
欢迎来到《知行小酒馆》，这是一档由有知有行出品的播客节目，我们关注投资，更关注怎样更好地生活。我是雨白。
今天，我们要聊一个最近大家都在讨论的话题：9 月 1 日起正式执行的「社保新规」。
你可能已经在朋友圈或者社交媒体上看到很多讨论：是不是以后所有人都必须交社保？是不是「自愿放弃」彻底无效了？如果没交被查出来，还要补缴甚至罚滞纳金？
其实，这个规定早在 2024 年年初就已经明确，只不过那时候主要靠企业自行申报，还没有强制手段。而今年 9 月开始，随着监管和技术手段升级，「天网恢恢疏而不漏」，大家才突然意识到：这事儿是真的要落地了。
那它对我们意味着什么？我觉得至少有三层： 一，对企业来说，如果过去用工比较灵活甚至不够规范，那么新规实施后，人力成本会立刻上一个台阶。未来在招聘时，企业可能会更加谨慎，算账也会更细。 二，对个人来说，社保会直接影响到手收入和未来保障。工资条上看起来少了一截，但这些钱并不是消失了，而是提前存进了养老、医疗这样的「长期账户」，是为了未来兜底。 三，从更长远看，社保不仅关系到养老和医疗，还和买房、落户、子女教育等城市权益紧密挂钩。它不是冷冰冰的数字，而是一张和生活深度绑定的「准入门票」。
所以，这期节目，我们想试着回答三个问题：
新规到底改变了什么？
哪些人群会受到最大的影响？
作为普通人，我们该如何应对？
聊社保新规这种有点沉重的话题，如果只是讲政策，可能太枯燥。所以我找来了小酒馆的两位老朋友——杨天楠和江东猫草。
过去一年，TA 们俩的人生轨迹其实有点相似：都从职工变成了灵活就业者，只不过杨天楠更进一步，还开了公司，当起了小微企业主。也就是说，他几乎把社保缴纳的各种身份都体验了一遍。
TA 们不是教科书里的「专家」，但每次来小酒馆，总能把复杂的问题聊得又犀利又生动，还经常冒出一些出人意料的「暴论」。所以这次我们就看看，在社保新规这个热点上，TA 们会抛出哪些新的视角，希望能带给你一些意外的启发。
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本期嘉宾
杨天楠：楼市专家、生活黑客，播客「听懂涨声」的主理人。即刻：杨天楠
江东猫草：前券商可选消费首席，播客&公众号「远行者与碎冰匠」主理人
时间轴
02:35 从成本端看社保的缴纳，几个名词：社会平均工资、最低工资、缴费档位、统筹账户
09:16 缴纳社保 = 大城市准入门票？一个例子带你搞懂现代城市生活的「积分制」
15:22 回顾社保在我国的历史：直到 1996 年，社保的全民缴费制度才在全国开始统一实施
22:18 「我不知道我的孙子是否感谢我，但是今天的老人会感谢我」，人口红利减弱后，「现收现付」制正面临着这些挑战——
27:39 韩国的压缩现代性：一个把经济奇迹建立在个体家庭透支之上的故事
31:21 在执行层面上，社保新规对于企业主、餐饮服务业、灵活用工者会有哪些实质性的影响？
45:51 在养老问题的准备上，或许我们可以适当 「放低预期」——
51:43 在感受到大的不确定性时，首先要确保家庭「净亏空」不会集中出现
57:01 比起盯着确定性的损失，这几个不可逆的人生大决策，一定要慎重做
65:17 还很年轻的人们！请保持开心、舒服、和创造力，活得够长就啥都能见到！
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资料库
社保新规：中国最高人民法院于 2025 年 8 月发布重要司法解释，明确自 9 月 1 日起，任何用人单位与劳动者之间关于「放弃缴纳社保」的协议均属 无效，劳动者有权据此解除合同并要求补偿；同时，若用人单位补缴社保后给付补偿，可依法要求劳动者返还。
滞纳金：因延迟缴纳社保或税费产生的罚款。
灵活就业者：没有固定雇主、自己交社保的人，比如自由职业者、个体户。
非私营：指国有、集体、外资等非私人控股的单位或企业，通常和「私营企业」相对。
小微企业主：指经营规模很小的企业负责人，通常员工少、资金有限，多见于创业者或个体转型开公司的情况。
社平工资（社会平均工资）：指当地上一年度城镇非私营单位或全部单位的社会平均工资，由人社部门每年公布，也被用于确定缴费基数上下限的参照值 （如，基于 2023 年度，北京市全口径城镇单位就业人员月平均工资：约 11,761 元；上海市全口径城镇单位就业人员月均工资：12,307 元）。
缴费基数档位：根据每个人的工资不同，社保缴费金额通常在当地社平工资的 60% - 300% 之间。（如，某地社平工资为 1万元，则下限为 6000 元，上限为 30,000 元）。
最低工资线：由各地政府规定，单位在正常工作条件下必须支付给劳动者的最低合法工资标准。
累进税：收入越高，税率越高的税制。
累退税：收入越低，负担反而更重的情况。
五险一金：养老、医疗、失业、工伤、生育五种保险，加住房公积金。
三险：养老、工伤、医疗三项保险，常见于灵活就业人群。
公积金：全称住房公积金，由单位和个人共同缴纳，主要用于买房、建房或装修。
基础养老金：国家提供的最基本退休金，用来保障退休生活最低需求。
积分落户：指在部分超大城市（如北京、上海、广州、深圳），针对符合条件的外来常住人口，由政府按照统一制定的指标体系（如 社保缴纳年限、合法稳定就业和居住情况、学历、年龄、荣誉称号等）进行打分，累计积分达到规定分值后，可申请获得该城市户口的制度。
工作居住证：一些大城市（如北京、上海）给外地人才发放的证件，持有人虽没有本地户口，但可以享受部分“准户籍”待遇，比如子女入学、买车摇号、买房资格等。
并轨：指把原本分开的两套养老保险制度（如公务员、事业编等体制内和企业职工体制外）统一起来，实行同样的缴费和待遇规则。
视同缴纳：指虽然个人当时没有实际交社保，但在制度上被认定为“已经缴过”，这些年限会算进缴费年限里。常见于早年体制内人员并轨时的政策安排。
职业年金/企业年金：机关和事业单位在基本养老保险之外，为在职人员建立的补充养老制度，由单位和个人共同缴费，退休后按月领取。
PPI（生产者价格指数，Producer Price Index）：反映工厂、矿山等生产环节产品出厂价格变动的指数，常用于判断通胀压力。
第二支柱：养老保障体系中的补充养老部分，主要包括职业年金和企业年金，用来在基本养老之外再增加退休收入。
俾斯麦（Otto von Bismarck）：19世纪德国首相，被认为是现代社会保险制度的创立者，最早推行国家养老和医疗保障。
罗斯福新政（Roosevelt’s New Deal）：：美国总统富兰克林·罗斯福在20世纪30年代为应对经济大萧条推行的一系列改革措施，其中首次建立了社会保障制度。
现收现付制（Pay-As-You-Go）：：一种养老保险模式，当期在职人员交的钱直接用来支付当期退休人员的养老金，不做长期积累储备。
代际之间的抚养比：指劳动人口与老年人口或少年人口的比例，简单说就是每多少个在工作的人，要负担多少个老人或孩子。
人口红利：指劳动人口占比高、抚养负担较轻时带来的经济增长优势。
核心家庭：只由父母和未婚子女组成的小家庭结构。
压缩现代性：社会学概念，指一个国家在很短时间内快速走完西方几百年的现代化进程，导致经济迅速发展，但社会结构和家庭压力跟不上，矛盾集中爆发。栏目中提到书目为《压缩现代性下的韩国》。
原子化个人：指与传统家庭、群体关系逐渐淡薄，只强调独立和自我利益的个人。
经济资源板结：比喻财富和机会被少数人长期占有，流动性差，普通人难以向上突破。
规上企业（规模以上企业）：指年主营业务收入在2000万元及以上的工业企业。
人力外包公司：专门帮企业提供或管理员工的公司，比如代招人、代发工资、代缴社保。
劳务关系：一种民事合作关系，个人按约提供劳务，完成任务拿报酬，没有长期保障，比如兼职、外包。
劳动关系：一种用工关系，员工受雇于单位，按规定缴纳社保，享有工资、休假和劳动法保护。
无利润繁荣：指经济表面上增长繁荣，但企业利润率低甚至下降，难以形成可持续发展的状况。
囚徒困境：博弈论概念，指两个参与者为了自身利益而互不合作，最终结果比合作更糟。
资本开支（CapEx）：花在购买、建造或升级长期资产（如厂房、设备、土地）上的支出。
超额储蓄率：指居民存下的钱超过正常消费需求后的那部分比例，常用来衡量人们是否“存多花少”。
GLP-1 类药物：一类最初用于治疗2型糖尿病的注射药物，能抑制食欲、减缓胃排空，因此近年来也常用于减肥。
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